近日，山西省银行业协会、山西省保险行业协会分别代表该省银行业和保险业全体会员单位做出了《杜绝误导金融消费者自律承诺》，并向社会公布，其中要求银保业务新单100%回访，确保投保人对银保产品信息全面了解。那么，究竟什么样的投资者适合购买银保产品？投保人在选择银保产品前应该了解哪些常识防止保单变存款？

　　银保“联姻”空间巨大

　　自2008年初国务院批准了银监会和保监会联合上报的《关于商业银行投资保险公司股权问题的请示文件》，原则上同意银行投资入股保险公司后，银行业与保险业的“联姻”新时代就算开启了。虽然试点范围不过三四家银行，且对银行投资保险公司的股份比例范围等未作出明确规定，但是市场上商业银行投资保险公司的“热度”还是越来越高。

　　保监会披露的今年1至4月原保险保费收入情况表显示，在54家寿险企业中，有21家保险公司今年1至4月的保费收入较去年同期出现了负增长，但是光大永明今年1至4月原保险保费收入同比增长15.6%，中银保险同比增长36%，交银康联同比增速达39%，中邮人寿同比增幅达206.64%，而建信人寿的同比增速更是高达626%，银行系险企都有不俗的表现。分类研究保费数据，4月份寿险业保费同比增幅为-6.2%，然而银行系寿险公司保费同比增幅都为正数。

　　但若细看保费的绝对数值，就会发现银行系保险的规模目前还普遍偏小。今年1至4月原保险保费收入最高的当属中邮人寿，但保费仅有66.98亿元，位于总排名的第九位，只占所有寿险公司总保费的1.78%；嘉禾人寿差距更大，其保险保费收入19.04亿元，位于第19位。

　　专家指出，银保“联姻”本来就多为“大银行”参股“小保险”的模式，银行在控股险企前，往往偏爱选择规模不太大，且外资股东实力雄厚的保险公司，因而想发展成大规模的保险公司，势必需要一定的人力、物力与时间。

　　保障为先 兼顾投资

　　作为保险，银保产品首先是有人身意外保障功能，具体保障额度多少，每家公司的不同产品不一样，要认真看条款。其次，有储蓄功能，一般如果您的资金可以5年以上（最短3年）不使用，可以投资银行保险，享受比同期定期存款稍高一点的收益。满期一般本金不会损失（投连险风险较高，满期不一定保本）。

　　银保产品是保险公司专门为银行销售而设计的保险产品，一般缴费期都为短期5年至10年，保障单调，保额是固定的，不像保险公司销售的个险产品，保障多，保额是可以选的。从服务上来说，个险销售有专人服务，从保障需求分析到产品设计、售后服务，都可以完整提供。

　　灵活性较定期存款差，提前支取视为退保，不能获得好的收益，太早退保不能保本。但是，急用的时候可以到保险公司申请质押贷款，不过办理速度要看保险公司的效率了，有些公司卖保险时承诺了，但是申请贷款的时候又有很多条件。

　　据了解，银保产品正成为百姓理财的重要选择。业内人士指出，很多人单纯强调保险的投资属性，甚至把买保险简单理解为赚钱。其实，保险有其自身特性。举例来说，万能险、投连险是最常被推荐的投资型保险。但是，从投资角度考虑，这些险种一般都有一定幅度的初始费用扣除率，投资者能够看到的账户收益率都是指扣除这些费用后进入投资账户的资金所获得的收益率。再如年金险，投保人趸缴或是期缴一定数量的保费，若干年后每年能够获得回报，期满时还可以退还全额保费。但事实上，如果算上时间价值，就会发现此类保险真正的收益率并不能让人满意。所以，买保险关键还是要看其保障功能能否满足自己的需要。

　　拒绝误导 保单≠存款

　　银行保险产品是保险公司通过银行、邮政储蓄等机构销售的保险产品，保险公司承担保险责任，银行是代理销售机构。而在购买银行保险产品的时候，消费者一定要了解它的保障范围是否能满足需要，不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面比较，更不要仅把它作为银行储蓄的替代品。

　　对一个时期以来银行代理销售保险中出现的销售误导、存单变保单的现象，省银行业协会和省保险行业协会分别就银行业金融机构、保险公司在销售保险产品过程中应当做到的和不应当做的事项，进行了自律规范和承诺，包括销售资质、投保提示、宣传讲解、如实告知、产品培训、客户回访、投诉处理等方面，其中包括银保业务新单100%回访制度。回访内容要求确保能够将投保人所购保险产品的名称、缴费期、收益不确定、退保有损失、犹豫期权利等信息，全面、准确、详细地传递给投保人。

    来源：中保网·中国保险报