11月5日，中国精算师协会正式发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称“2020版重疾表”）。
　 　重疾表是重疾险产品定价的重要参考和准备金评估的基础依据。中国精算师协会副秘书长李劲松表示，重疾表修订成果的发布是保险业贯彻落实党中央、国务院重要精神，加强保险业基础设施建设、服务金融供给侧改革、防范化解金融风险的重要举措，也是落实党中央、国务院关于粤港澳大湾区建设、“健康中国2030”、推进养老服务发展等战略部署的重要举措，在推动保险业高质量发展、坚持长期稳健经营、保护消费者权益等方面具有十分重要的意义。下一步，中国精算师协会将在中国银保监会的指导下，进一步发挥专业平台作用，汇聚全行业力量，探索建立重疾表动态调整长效工作机制，更好的服务于健康保险发展。
　　重疾表修订的背景是什么？
　　2013年，中国精算师协会在原保监会的指导下组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，改变了过去定价、准备金计算等依赖国外经验的现状，使重疾发生率表真正反映了中国被保险人的特征，对促进健康保险发展起到了重要作用。
　　随着我国经济社会的快速发展、体检的普及和医学诊疗技术的不断革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。特别是近年来，党中央、国务院关于深化供给侧结构性改革、推进粤港澳大湾区建设等战略部署对保险业改革发展提出了更高期望和要求。
　　在中国银保监会的指导和推动下，2019年1月以来，中国精算师协会牵头积极组织行业力量，成立数据标准与数据清洗、高年龄外推、曲线修匀、趋势研究等7个工作小组，在全面收集数据、充分开展测试、广泛征求意见的基础上，扎实有序推进相关工作，历时近两年，圆满完成了重疾表修订工作。
　　重疾表修订的意义是什么？
　　重疾表修订工作是保险行业的一件大事，影响深远、意义重大。
　　一是重疾表修订是贯彻落实党中央、国务院指示要求的重要举措。党的十八大以来，党中央就加强金融基础设施建设作出了一系列战略部署。习近平总书记在多个重要会议上反复强调加快金融基础设施建设的极端重要性，国务院有关文件明确要求“加快保险业基础设施建设。加快建立保险业各类风险数据库，修订行业疾病发生率表”。重疾表修订是落实党中央、国务院指示的必然要求。
　　二是重疾表修订是切实防范化解系统性金融风险的必要手段。重疾表是重疾险产品定价的重要参考和准备金评估的基础依据。近年来，随着医疗技术的不断进步，我国疾病谱及重疾发生率已发生较大变化。而目前行业重疾险存量业务巨大，增量业务发展迅猛，若重疾发生率的变化不能及时在重疾表中得以体现，很可能产生准备金无法覆盖的系统性风险。因此，重疾表必须定期修订，以及时反映重疾险产品相关风险，切实防范化解系统性风险。
　　三是重疾表修订是深化保险业供给侧结构性改革的内在需要。近年来，重疾险产品形态更多样、保障更丰富、设计更复杂，对重疾表的及时性、准确性和丰富性也提出了更高要求。此次重疾表修订在更新以往用表的基础上，扩展了粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表、特定疾病经验发生率表、老年人代表性病种经验发生率参考表、轻度疾病与重度疾病经验发生率比例参考表、因重大疾病死亡比例表，为健康险等保险产品的创新和发展提供了扎实的基础，为满足人们群众的保险需求提供了必要支持。
　　重疾表修订的主要成果有哪些？
　　一是首次编制形成了2020版定义规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表，对粤港澳大湾区创新开发专属产品具有重要作用。
　　二是首次编制了2020版定义规范下的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症特定疾病经验发生率表，为保险公司健康保险产品创新提供数据支持。
　　三是首次编制了2020版定义规范下的两种老年人代表性病种发生率参考表，开创了专门针对老年重疾经验发生率研究分析的先河，对老年人专属保险产品的创新和供给具有重要意义。
　　四是升级了编制技术和方法，全新编制的2020版定义规范下的全国病种合计发生率表和数据更新的2007版定义规范下的全国病种合计发生率表，充分反映了当下重疾的风险变化，为切实防范金融风险提供有力保证。
　　五是首次研究形成了应用方便、可复制、可推广的重疾数据信息标准，为动态修订重疾表、规范全行业重疾险经营提供了一套覆盖全部业务流程的操作标准。
　　六是形成了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》及其副本《国民防范重大疾病健康教育读本》，为国家医疗卫生研究和国民健康教育提供重要参考。
　　重疾表修订的目标是什么？
　　一是成为有效防控风险的重要抓手。更加准确反映重疾发生率变化，提升产品定价、评估的科学性、合理性、充足性，从源头上防范风险。
　　二是成为促进行业发展的重要基础。推动风险细分及产品创新，增强市场活力和效率，提升行业整体竞争力。
　　三是成为提升消费者满意度的重要手段。通过提升产品定价的精准度，为消费者提供更加适合自身需求的产品，满足消费者日益增长的健康保障需要。
　　四是成为交流合作的重要载体。将重疾表打造成中国保险业与行业外、海外交流合作的名片，形成可直接对外输出的技术和应用工具，推动研究成果共享，服务经济社会发展。
　　重疾表修订对产品价格会产生哪些影响？
影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率，在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。从保护消费者利益角度，本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。

       来源：中国金融新闻网            作者：记者 付秋实 王笑
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