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保险法规
打击非法集资宣传知识
时间: 2015-06-03   来源: 风险合规部

    非法集资——根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》规定,非法集资是指单位或者个人违反法律、法规,未依照法定程序经有关部门批准,以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证等方式向社会公众或者集体募集资金,并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
    非法集资罪——指以非法占有为目的,使用诈骗方法非法集资,数额较大的行为,非法集资是构成本罪的行为实质所在。
    非法集资的特点
    一、未经有关部门依法批准,包括没有批准权限的部门批准的集资;有审批权限的部门超越权限批准集资,即集资者不具备集资的主体资格。
    二、承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外,也有实物形式和其他形式。
    三、向社会不特定的对象筹集资金,这里“不特定的对象”是指社会公众,而不是指特定少数人。
    四、以合法形式掩盖其非法集资的实质。为掩饰其非法目的,犯罪分子往往与投资人(受害人)签订合同,伪装成正常的生产经营活动,最大限度地实现其骗取资金的最终目的。
 

    保险领域非法集资的特点及防范措施
    (一)保险领域涉嫌非法集资活动的表现形式。
    1、保险机构工作人员或销售人员利用职务便利或公司管理漏洞,假借销售保险名义、制售虚假保险单证或理财协议,向社会公众给予或承诺给予高额回报并非法吸收资金。
    2、通过认领股份、入股分红等方式非法集资。
    3、利用现代电子网络技术构造的“虚拟”保险产品非法集资。;
    4、利用保险产品进行传销或秘密串联的形式非法集资。
    (二)保险领域涉嫌非法集资活动的主要特点。
    1、利用职务便利。部分涉案人为保险机构工作人员甚至是高管人员,在当地有一定社会人脉或知名度,利用管理或职务便利获得消费者信任;部分涉案人为保险机构代理人员,熟悉保险业务流程并长期接触客户,客户较为信任。
    2、假借销售保险名义。涉案人虚构保险理财产品,或者在原有保险产品基础上承诺额外利益,或者与消费者签订所谓的“理财协议”吸收资金。
    3、高额利息诱导。涉案人采取先支付利息、到期支付本金或继续滚存的方式,给予或者承诺给予消费者高额回报。
    4、伪造单证印鉴。涉案人出具假保单,并在自购收据或公司作废收据上加盖私刻的公章,甚至直接出具白条骗取资金。
    5、利用保险公司声誉虚构投资项目并承诺给予高额回报,诱骗消费者投资。
  
(三)普通消费者该如何识别?
    1、要认清主体资质。消费者要抵制高额回报的诱惑,看清所购买产品的发行机构是哪些机构,认清主体资质。购买保险后应取得正规的保险合同和保费发票,对于“白条”或非保险公司收据,应坚决拒收。
    2、买保险防非法集资,要做到“两查两配合”。即查产品、查单证,配合做好缴费,配合做好回访。
    “查产品”就是买保险时通过网上查证(中国保监会、中国保险行业协会以及保险公司网站),或者致电保险公司客服人员等方式核实所购买保险产品的真假,不要相信高息“保险”,也不要受“先返息”之类的诱惑。
    “查单证”就是交费后要求销售人员及时提供正式保单和保费发票,并认真鉴别保险单证的真伪:真保单上有保险公司印章且为电脑打印,不应有人为改动、手写的地方。
    “配合做好缴费”就是消费者所交保费超过1000元时,应选择银行以转账方式或者到保险公司营业场所缴纳,不要随意将现金交给公司人员。
    “配合做好回访”就是购买分红、万能、投连等新型保险产品后,积极配合公司回访,确保利益不受损害,如果购买上述保险产品未接到回访,或者发现从业人员存在非法集资嫌疑的,可以通过网络、电话、信件等方式向保险监管部门进行举报反映。


    典型借保险进行非法集资的案件
    案例一:2013年上海“泛鑫”案。 2013年8月上海保险中介龙头企业高管携巨款潜逃海外。随后上海保监局在检查中发现泛鑫保险擅自销售自制的固定收益理财协议。“泛鑫模式”实为“期缴变趸缴”:即保险中介公司将保险公司原本的期缴产品(分期缴纳保费)“改装”后,变成了一次性付完本金的“理财产品”。即保险中介面向保险公司是分期缴纳保费,而客户在面对保险中介的时候却又变成一次性缴费。如:其中一份“理财产品客户协议书”写着产品基本内容为:交易本金20万元,投资期限365天,产品名称“稳得利”,收益率8%,产品类型为“保本保证收益理财计划”;而保险合同上的险种名称为“财富年年两全保险 (分红型)”,保险费合计14万元,缴费方式为年交,缴费期间为20年。
    案例二:借高收益进行非法集资。某大型保险公司核查客户投诉时发现原××分公司营业部经理及员工××、××两人以销售团体年金保险名义向客户承诺不等的年利率,并采取先支付利息到期支付本金或继续滚存的方式非法吸收公众存款。后公安机关以涉嫌非法吸收公众存款罪将××、××两人逮捕,目前该保险公司向受骗群众资金垫付,给公司造成巨大损失。
    案例三:利用利息引诱进行非法集资。有客户向某地公安机关报案称在××代理购买保险到期后收不回本金且联系不上公司法人代表××。公安机关经调查发现××以先支付利息为条件假借办理补充养老团体年金趸领保险名义非法吸收公众存款。
    案例四: 2012年某地发生的一起保险非法集资案件中,犯罪分子利用其保险公司代理人身份,与当地银行工作人员相互勾结,通过银行营业网点,以明显高于银行利息的高收益为诱饵,以理财产品名义向消费者推销伪造的假保单,导致上千受害人受损达上千万元。

    强调:
    参与非法集资形成的风险及损失由自己承担。根据我国法律法规,因参与非法集资活动受到损失,由参与者自行承担,而所形成的债务和风险,不得转嫁给未参与非法集资活动的国有银行和其他金融机构以及其他任何单位。债权债务清理清退后,有剩余非法财物的,予以没收,就地上缴中央金库。在取缔非法集资活动的过程中,地方政府只负责组织协调工作。这意味着一旦社会公众参与非法集资,参与者利益不受法律保护。经人民法院执行,集资者仍不能清退集资款的,应由参与者自行承担损失,而不能要求有关政府部门代偿。