风险时刻
夏季到了，随着气温升高，车辆在长时间运行后就会出现自燃现象，很多车主对此表示很头疼。一方面，自燃给车主维修带来麻烦；另一方面，自燃造成的经济损失也不小。车辆自燃险应运而生。虽然车辆自燃险能承保责任范围内车辆自燃造成的损失，但是很少有车主关注车辆自燃险。那么，车辆自燃险有何用处？到底该不该买呢？
故事：
经过几年拼搏，打工仔小王终于攒了一些积蓄，为了报答这些年一路跟着他辛苦打拼、不离不弃的妻子，他准备用这些钱买一辆便宜的二手车，等到夏天的时候，可以带上从没看过海的妻子开车去海边游玩。
买到车后，小王要做的第一件事就是到保险公司投保。经销售人员介绍，汽车在投保交强险的基础上，还可以自愿投保商业险，如车损险、商业三者险等等。犹豫间，妻子劝小王不要买商业险，但是小王提出自己的驾驶技术并不是很熟练，即使开车再小心，发生事故的可能性还是要大于经验老道的司机，如果不投保商业险，自己修车的费用或者对第三者造成的损失以及超过交强险赔偿限额的部分将是一笔不小的数目，不如买一份商业险也算图个安心。妻子觉得小王说得也有道理，就同意了他的意见，就像这么多年来，默默支持着小王的每一项决定一样。
当销售人员得知小王的车是使用多年的二手车时，主动劝小王投保车辆自燃险，理由是二手车的零件磨损程度较高，设备老化情况较为严重，客观存在自燃隐患。而妻子觉得销售人员是为了多赚钱，才不停地推荐各种各样的附加险种，于是，便把小王拉到一边进行劝阻。不过小王最终还是采纳了销售人员的建议，投保了车辆自燃险。
几个月后，终于迎来了夏季最适合出游的季节，小王为了给妻子一个惊喜，提前买了泳衣、折叠帐篷、烧烤炉以及各种食材，放在了汽车后备箱里，并在星期六的一大早直接把妻子从床上拉到车上，一脚油门，直奔海边。
这一天，妻子有生以来第一次看到大海，她被惊呆了，她觉得海是那么蓝，那么美，仿佛尘世一切嘈杂都能被海洋淹没，仿佛一生的烦恼都可以被海浪带走。她更坚信他们的生活会像港边的帆船一样，带着无限憧憬，驶向幸福的远方……
然而，老天爷就是喜欢作弄人，不幸的事到底还是发生了。在返程的途中，小王就觉得汽车前机盖下面开始有浓烟逸出，他知道情况不妙，马上把车停在路边，并第一时间把妻子拉出车外。很快，熊熊烈火吞噬了小王买了不到半年的二手车，小王十分沮丧，心想：几年来辛辛苦苦攒下的钱，就这么烧了。这时，妻子握着小王的手，安慰他说，只要一家人平平安安的就是最大的幸福，车没了以后还可以再买，再说，不是投保了车辆自燃险吗，不如我们先打电话给保险公司试试看？
塞翁失马，焉知非福。没想到经过保险公司查勘人员确认，小王的车的确属于车辆自燃险的保险责任范围，按照条款约定，将按照新车购置价的承保额度赔付给小王相应赔款。也就是说，小王又可以用保险公司的赔款买一台新车了！原来幸福并没有走远，只是跟他们开了一个玩笑。
（本故事由辽宁省锦州市保险行业协会李想提供）
■保险课堂：
车辆自燃险的保险责任有哪些
嘉宾：人保财险江苏省徐州市分公司车辆保险部经理 徐彭
记者：夏季到了，气温逐渐升高，很多车辆会出现自燃现象，车辆自燃险也就应运而生，但这一险种却并不被车主待见，甚至无人问津。那么，什么是车辆自燃险？为什么很少车主有意识投保此险种？
徐彭：自燃险的全称是自燃损失险，是车辆附加险的一种。只有投保家庭自用汽车损失险的机动车辆，才可投保此附加险种。
自燃损失险的保险责任包括两项内容：一是因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；二是发生保险事故时，被保险人为防止或减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。
很少车主有意识承保自燃损失险的主要原因有：虽然保费不高，很多车主存在侥幸心理，较多新车的车主考虑新车车况较好，感觉无需投保自燃损失险；有些车主投保过自燃险，但是当年没出事，第二年就不办了，当真正发生自燃事故时才会后悔莫及；另外一点原因是广大车主对自燃损失险的险种特点还未得到全面的认识，了解程度不高。
记者：投保车辆自燃险需要具备哪些条件？车辆自燃险的承保范围是什么？哪些属于免除责任？
徐彭：自燃损失险作为车险的附加险种不允许单独投保，其主要针对投保了家庭自用汽车损失保险的机动车。
车辆自燃损失险的承保范围包括被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失，以及发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。
车辆自燃损失险的责任免除有四类：一是被保险人在使用车辆过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违法车辆安全操作规则造成的损失；二是因自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统的损失；三是所载货物的损失；四是被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。
记者：故事中我们看到，小王为自己的二手车买了份车辆自燃险，理由是二手车的零件磨损程度较高，设备老化情况较为严重，客观存在自燃隐患。小王的保险意识也挺高，幸好购买了车辆自燃险，最终车辆发生自燃顺利获得了保险公司的赔偿，而且还可以用赔款买辆新车。新车相对来说自燃的风险概率小一些，是否就不需要再另外投保车辆自燃险了？
徐彭：无论新车旧车都存在自燃风险，针对同一车型的新车与旧车来对比的话，新车的风险相对较小，这主要指的是油、电、气线路引发的自燃风险概率小一些。而老旧车辆由于长期使用，线路老化，发生自燃的几率比较高。新车的系统运行相对“健康”，自燃风险略低于老旧车辆，但不能说新车就没有自燃的风险。
一般来说，质保期（一般是2到3年）内的新车无需购买自燃险，如果是自车质量问题造成自燃，可以找车商索赔，过了质保期的自燃风险可以考虑用商业车险来提供保障。
目前，大多数新车车主在购买新车后，都会对新车进行车辆“装潢”，比如配备防盗器、换装高档音响，改进造型、添加空调等，因电器设备或改变线路因素而造成车辆电器、线路、供油系统、供气系统技术状态不稳定，存在着较高的自燃风险。
记者：车主在购买车辆自燃险时需要注意哪些问题？有何注意事项？
徐彭：车主在保险公司购买自燃损失险时，首先要了解保险公司对于自燃损失险的责任免除内容及免赔率规定。其次，要了解自身车辆在保险期间如发生自燃全损后，保险公司如何赔付。老旧车型由于车龄长，折旧后车辆价值相应较低，只有了解了自身的车辆投保自燃损失险情况，车主才能做到心中有数。
买保险就是买服务，还是要货比三家。现在各保险公司都推出了不少特色增值服务，比如人保电话车险的免费送油、道路救援、快递送单、万元以下一小时通知赔付等服务，以及网上投保服务，登录官网，足不出户就可以直接投保，方便快捷，而且比柜台办理更节省费用。
记者：车主在夏季行车时需要注意哪些事项？如何防自燃？
徐彭：夏季高温季节，为防止车辆自燃，广大车主应在高温季节来临前对车辆进行检测和保养。
车辆泊车时应选择合适的位置，要避免车辆暴晒，要注意车底是否有易燃物，比如干草、纸堆等。
不要将易燃物品，如气体打火机、空气清新剂、香水、摩丝等放在车内容易被太阳光线照射的地方。
车辆也应备有干粉灭火器，应注意干粉灭火器的有效期及压力表数值是否在有效范围内，过期的干粉灭火器应及时到正规销售商更换产品或更换干粉灭火器的干粉。
如果行车过程中嗅到车内有焦糊味道或者看到有明火，应立即下车拨打119消防电话，在拨打消防电话的同时应及时进行自救，在自救时要注意的是如发现在引擎盖内出现明火或烟雾，千万不可打开引擎盖，防止明火遇到氧气造成更大的火情。正确的解决方法是使用干粉灭火器从车体下部轮毂内侧向车体内喷射灭火器干粉，由引擎盖内部高温将干粉带入着火点，这样可有效地减少财产损失。
广大车主应该提高保险意识，根据车辆的具体情况到保险公司购买车辆自燃损失险，可最大程度地减少个人的财产损失。
来源：中保网·中国保险报