5月28日10时22分，河北省唐山市市辖区、滦县交界发生4.8级地震，北京、天津均有震感。这次地震让人想起几年前的汶川大地震给国人带来的巨大伤痛和损失，回忆起当时的情景，很多市民不免感慨：万一再次发生类似的地震该怎么办？如何降低地震给人们带来的各种损失？地震灾害不仅让人们更加珍惜生命，更“震醒”了不少消费者的保险保障意识，许多市民通过购买保险来给家人和财产买份保障。那么，哪些保险可以承保地震带来的损失？到底选择什么样的保险产品才管用呢？

　　本期看点：

　哪些保险

　　可保地震带来的损失

　　故事：

　　5月28日，对于娜娜和鑫鑫来说是不平常的一天。因为这天所发生的事情，让两人几日来的争吵和矛盾迎刃而解。

　　这天早上10时，娜娜像往常一样在办公桌前处理文件，这时领导让娜娜去某公司拿份重要文件，娜娜收拾下东西出发了。外面很热，娜娜决定打车过去。大概10时22分，娜娜手机突然响了，电话那头是男友鑫鑫，娜娜犹豫了下，并没有接。可是电话不停地响，还是鑫鑫打来的，这次娜娜接了。

　　“喂，娜娜你在哪儿？”鑫鑫焦急地说。

　　“我在出租车上呢，怎么了？”娜娜语气中带有不耐烦的情绪，因为这几天两人总是闹别扭。

　　“刚才地震了，我们这边写字楼上的人都紧急疏散了，你要注意安全！”鑫鑫关切地询问。

　　“我怎么没感觉到？”

　　“确实地震了，你自己注意安全！”

　　“好吧，拜拜。”

　　娜娜挂了电话，在路上报摊买了份报纸，听到路边的大叔大妈在议论。

　　“刚才地震了，能明显感觉到摇晃，你说一会还会不会震呢？

　　“那会我正在家看电视，突然椅子摇动几下好像要停，又摇几下听外面掉了东西，我当时就想万一地震我要有什么闪失，我家孙子谁来照顾。”

　　“太吓人了，现在房价那么高，真禁不起这么晃悠啊！”

　　“你说现在有没有专门的‘地震保险’呢？万一地震造成什么损失也算有个补偿。”

　　“我给孩子买了一些定期寿险和意外险，地震造成的伤残应该可以得到赔偿；另外，我还投保了家庭财产险，地震造成的房屋受损不知能否得到赔偿，我听说大部分财产险条款都将地震列为除外责任。”

　　娜娜看到大家都在议论地震的事情，讲诉此次地震的经历和感想，以及各种担心和忧虑，娜娜突然觉得鑫鑫是如此关心她，在危险的时刻，鑫鑫第一时间就给她打电话，娜娜感动的同时，也在为那会儿和鑫鑫说话的态度感到愧疚。娜娜心想：地震后的那一瞬间，你会打电话给谁，与此同时谁又会打给你。相信在那一瞬间，大家所担心的一定是自己最关心、最牵挂的人，只想打个电话问问他们是否安全。

　　娜娜拿起电话，拨通了鑫鑫的电话，“你在哪儿？我们去保险公司买份保险吧？万一有什么意外也能有个保障。”

　　“娜娜，我已为咱俩都买了意外伤害保险，明天代理人过来我们直接签字就行了。今天我特意咨询了代理人，像地震是在人身保险赔付范围内的，如果发生意外导致伤残，保险公司就给赔付。”

　　“好吧，没想到你还挺有保险意识的。”娜娜笑着说。

　保险课堂：

　　哪些保险

　　可承保地震带来的损失？

　　嘉宾：人保寿险山西省分公司互动部/合规监察部 寇建轶

　　记者：5月28日，唐山发生的地震让不少市民感到恐慌，很多市民想通过购买保险寻求一份保障。那么，保险能保地震吗？地震带来的损失可以估量吗？

　　寇建轶：5月28日唐山发生的4.8级地震所幸未造成严重灾害，但再次“震醒”了很多消费者的保险意识，我国地震保险领域的空白再次引发了大家的关注。保险能否保地震责任，不同的保险标的、不同的保险条款，对地震责任的承担与否差别很大。

　　以人的身体和寿命为保险标的的人身保险，包括寿险、意外伤害险、旅游意外险等的保险责任中一般均包含地震责任。购买这些保险的客户在地震中身故或伤残将获得相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。

　　地震破坏面积大，后果严重，损失难以估量，灾后重建花费巨大，远远超出保险公司的偿付能力，是商业保险的不堪承受之重，因此没有哪一家保险公司敢轻易承保地震风险。

　　记者：故事中，我们看到市民在议论人寿保险和财产保险是否能对地震造成的损失有所保障，是否大部分寿险产品都能承保地震所带来的损失？现在房价高涨，很多市民担心地震对房屋有所影响，那么，像财产险对于地震这一项是否属于免除责任范围？究竟哪些保险可承保地震带来的损失？

　　寇建轶：寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，保险金的给付条件为被保险人的生存或死亡，而不是以风险类别为给付条件；此外，寿险合同的除外责任条款大都未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，因此，一般的寿险都承担地震所造成的人身伤亡的保险责任，所以，被保险人或者受益人可获得保险金。至于能赔付多少，则要看保险合同的具体约定。

　　就财产类保险而言，不同的财产保险不能一概而论。

　　对正在施工过程中的建筑工程、安装工程而言，一般的建筑安装工程保险包括了地震责任。如人保财险的《建筑安装工程保险条款》，承保列明的自然灾害和意外事故所造成的保险标的的损失，其中自然灾害包括破坏性地震。此外，通常使用的“建筑工程一切险”和“安装工程一切险”也包括了地震责任。

　　对已经投入使用，形成固定资产的企业财产，一般的企业财产基本险、综合险和一切险均将地震列为除外责任，不予承保。如常用的“财产一切险”条款就在“责任免除”中明确将“地震、海啸”列为除外责任。但是，在投保了基本险、综合险或一切险的情况下，可以投保财产保险的附加条款，如“地震扩展条款”。

　　对家庭财产而言，一般的家庭财产保险均将地震风险列为除外责任。如，在家庭财产保险条款中明确将“地震及其次生灾害所造成的一切损失”列为责任免除。当然，个别保险公司也在家财险附加地震风险方面正在做一些探索和尝试。

　　记者：目前，市面上有没有专门的“地震保险”？保障范围有哪些？市民有必要购买此类保险来保障自身和财产安全吗？

　　寇建轶：目前，市场上还没有单独的地震保险。

　　就建筑安装工程类保险而言，一般承担因地震造成的保单明细表中列明的建筑期或安装期间和施工场地内的保险标的的损失。

　　作为财产保险附加险的“地震扩展条款”，按照保险合同的约定负责赔偿由于烈度达到或超过保险标的所在地抗震设防标准的地震或由此引起的海啸、火灾、爆炸造成保险标的的损失。但由于建筑物未达到国家建筑质量要求（包括抗震设防标准）造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿。同时，“地震扩展条款”对每次事故赔偿限额、免赔额或免赔率均有明确约定。

　　对老百姓的家庭财产而言，上述企业财产保险均不适用。同时，市场上现有的家财险将地震、海啸等通常列为免责范围。所以，市民即便想为自己的家庭财产上份“地震保险”，暂时还买不到合适的保险产品，确实令人遗憾。

　　当然，从保险对个人、家庭和社会的意义等方面综合考虑，人身保险或寿险产品还是很有必要购买的。幸运的是，几乎所有的意外险、寿险都承担地震风险，市民可以放心购买。特别是对于喜欢外出旅游一族，由于很多自然景点处在复杂的地质带上，而中国又是地质灾害频繁的国家，因此，外出旅游带上一份意外险，即防意外又“抗震”，是个不错的选择。

　　记者：对于众多私家车主而言，为自己的爱车投保不可获缺，那么私家车是否有地震保险？目前车险的免责条款里已说明，因地震造成的车辆损失不在理赔范围内。这样市民的爱车一旦因地震产生损失，目前是否无法获得理赔？

　　寇建轶：对有车族而言，市场上现有的机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险，均将地震列为除外责任，而且也没有相应的附加险种。因此，由地震造成的车辆损失得不到保险赔偿，私家车也不例外，令人遗憾。

　　个人认为，在市场经济下，风险防范顺序应当是个人或家庭、企业自身、保险保障、社会援助，最后才是政府，政府的角色是所有风险的最后承担者，大量的损失应该通过市场化的手段分担和转嫁。中国是个自然灾害损失巨大的国家，社会经济发展不平衡，东西南北地质状况、气象气候、自然风险差异巨大。

　　面对全球气候异常、地质灾害频发的挑战，仅靠百姓自救、社会捐助、政府兜底的模式已经跟不上形势的需要。因此，建立以政府为主导，商业保险和再保险共同参与，分区域、分层次、分风险的巨灾保障体系和补偿机制刻不容缓。

    来源：和讯网