“六一”儿童节将至，不管是资深父母、新手父母，还是准妈妈们，都在计划着为孩子送上一份特别的礼物。孩子永远是父母心中的最爱，在这个孩子们的节日里，送什么礼物最“保险”呢？其实，一份保险就是父母对子女爱与责任的体现，甚至可以在父母不能继续关爱子女时仍可将爱心延续，代为完成父母无尽的关爱。
■保险课堂：
根据不同年龄段
投保少儿保险
嘉宾：人保寿险山西省分公司互动部/合规监察部 寇建轶
记者：“六一”儿童节就要到了，加上暑期就要来临，很多家长已经开始计划着给孩子送份特别意义的礼物，既能体现爱心和责任心，也能让孩子有所保障。这样看来，保险最能满足以上需求。目前，各家保险公司也相继推出了各种少儿保险产品，作为家长来说，面对市场上如此繁多的产品，该如何选择呢？
寇建轶：在孩子成长的过程中，父母最关心的就是安全、健康和教育这三大问题，对应的风险分别是意外、疾病和教育资金的保障。尽管这些年老百姓的理财方式越来越多，但保险作为一种既能防范风险，又能提供理财帮助的工具，是其他方式所不能替代的。
“六一”前夕，送给孩子一份少儿保险，确实是家长给孩子最好的礼物。少儿保险，又称儿童保险，是以未成年人作为被保险人。目前，各家保险公司推出的儿童保险产品非常丰富，从保险责任看，大体上可以分为以下几类：意外险是以被保险人的身体作为保险标的，在保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险；健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险；疾病保险是指以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的保险；医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，按照保险金的给付性质可分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。
另外还有教育保险，教育保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险。如纯粹的教育保险，可以提供初中、高中和大学期间的教育费用。可固定返还的教育保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金。此外，如分红保险、万能保险、投资连结保险等，具有较强的投资理财功能，在孩子特定的阶段领取，也可作为教育基金的储备。
作为家长来说，选择一款合适的儿童保险产品，要“三步走”：
首先，风险分析。针对孩子的成长阶段进行风险分析，确定保险需求。如针对孩子可能遭遇的疾病和意外，包括住院费用、意外事故、重大疾病等；针对孩子的成长教育，主要是教育金需求的时间和数额；针对孩子未来的养老规划等，进行产品选择。
其次，货比三家。市场上，保险公司推出的产品种类繁多、大同小异，一定要通过比较，选择最符合自身需求的保险产品或相关组合。
第三，选好公司。近年来，新成立的寿险公司如雨后春笋般出现，背景实力、品牌影响、服务网点也有所差异。选择保险产品的同时，还要选择一个值得信赖的公司。因此，除了选产品之外，选择一个有品牌实力、服务优良的保险公司非常重要。
记者：从故事中可以看出，随着孩子年龄的增长，面临的风险也在不断的发生变化。作为家长来说，要根据孩子的不同年龄段选择不同的保险产品，那么，不同年龄段的孩子如何投保相应的保险产品？
寇建轶：从孩子的成长阶段看，不同时期，所面临的风险特征和保障需求也有差异。0-6岁阶段，孩子最容易生病、发生一些意外，给孩子准备一份意外和医疗保险是首选。6-12岁阶段，正是孩子学习成长的年龄，除上述意外和医疗外，教育基金储备是该阶段的需要准备的，以满足孩子未来进入初中、高中、大学的教育费用需求。
另外，对于学龄前儿童，可以投保“学生、幼儿意外险”，又称“学平险”，一般18个月以上（含18个月）的幼儿可以作为被保险人，保险人承担意外伤害所致死亡、残疾、烧伤的保险责任，同时也可以附加“学生、幼儿住院医疗保险”，承担住院医疗保险金。
在入学后，可以购买“学生平安定期寿险”，一般对年龄在3周岁以上、身体健康、能正常学习和生活、在学校或者幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿，均可作为被保险人投保，保险人承担身故保险金。在此基础上，一般还可投保“附加学生平安住院医疗保险”，保险人承担住院医疗保险金；“附加学生平安住院定额给付医疗保险”，保险人承担住院津贴保险金；“附加学生平安意外伤害医疗保险”，保险人承担意外伤害医疗保险金；投保“附加学生平安疾病住院医疗保险”，保险人承担疾病住院医疗保险金。以上4个附加险可以同时投保，可提供全方位的保险保障。
需要注意的是，近年来，一些重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦罹患重大疾病，高额的医疗费用将成为家庭的沉重负担。因此，在条件允许的情况下，可以选择相关的重大疾病保险来防范可能存在的风险，使孩子的成长过程更有保障。
从投保手续上看，不同的保险产品，投保手续不尽相同。在办理保险时，对投保人、被保险人的信息一定要如实填写；对受益人的选择一定要慎重考虑；投保人、被保险人（或其法定监护人）必须在投保单上亲笔签名；在投保内容、健康信息等方面一定要履行如实告知义务。
记者：故事中我们看到，意外险、医疗险是最基本的保障，除了这些，家长还要为孩子的教育问题担心，有的家长认为，我有经济能力支持孩子未来的教育金，所以没必要购买这类保险，这样的想法是否合理？另外，有没有多种功能兼备的少儿组合保险呢？
寇建轶：良好的教育是保证孩子“赢在起跑线上”的必备条件，也是每个家长的心愿。但现实情况是，一方面，孩子教育竞争的压力越来越大，除了义务教育外，各类特长班、培训班，趋之若鹜；继续再教育、出国留学炙手可热，教育费用的支出与时俱进，越来越大。另一方面，家庭的风险无法预测，一旦经济支柱遭遇不测，孩子的未来教育必然受到重大影响。因此，风险防范应当如影随形，教育保险很有必要。
从全面保障的角度看，可以通过保险组合的方式实现对意外、医疗和教育的多重保障，市场上有很多这样的产品，家长可根据孩子的不同需求来选择相应的产品。
记者：作为家长，在选购少儿保险时需要注意哪些问题？
寇建轶：作为家长，在选购少儿保险时，要注意以下六方面的问题：
第一，注意保额限制。为了防范道德风险，中国保监会规定，父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。因此，家长在为孩子购买少儿保险时，身故保障累计保额不要超过10万元。
第二，注意保费豁免权的规定。家长在选择少儿保险产品时，要尽量购买带有保费豁免条款的保险产品。保费豁免是指，如果投保人完全丧失续保缴费能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。但不同的公司、不同的保险产品对于保费豁免权的设定可能存在一定区别，因此，消费者在实际购买时还需仔细阅读相关条款。
第三，保险期限不宜过长。保险期间的选择最好着眼于孩子未来5年至10年、甚至20年，期限过长没有必要。如终身寿险，只有在被保险人身故以后，才能获得保险金给付。因此，家长如果在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。
第四，为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重，所以投保重疾险很有必要。
第五，投保顺序有讲究。为儿童投保，应按照意外伤害险、医疗保险、重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
第六，量力而行。全家购买保险的保费最好不要超过家庭收入的20%，否则会造成比较大的经济压力。
此外，建议家庭经济支柱应该优先投保，只有家长有保障，孩子才会有安全。总之，作为父母一定要本着循序渐进的原则，有计划、有针对地为孩子选择保险产品。
来源：中保网·中国保险报