首先，笔者现为大家通俗的解释一下什么是保险。保险就是把很多面临着同样的一种风险的一群人集中在一起，通过精算师根据风险发生的概率和风险发生后损失的平均的经济利益额度，计算出每个人所需缴纳的保险费。这表明了保险是一种把风险分摊的行为，把个人面临的风险通过保险公司转嫁给每一个参与投保的投保人，同时，这也突出了保险自身的互助共济的特点。

        自我国1980年恢复保险行业以来，汽车保险的业务也在逐渐恢复。特别是改革开放以来，人民的生活发生了翻天覆地的变化，机动车也迅速的普及和发展，这给汽车保险带来了巨大的商机和旺盛的生命力。自从20世纪90年代以来，汽车保险一直是保险行业中的第一大险种，并且仍在高速增长，这是我国汽车保险所取得的成就，也是保险业界人士值得骄傲的光荣。

        当然，我国的汽车保险和国外的汽车保险相比，还处于年轻的阶段，还有很多的体制和章程需要健全。

        我国车险的特点可以概括为“从车”的，意思是说发生事故之后保险公司的赔偿是以车为标准的。具体的解释来说，在我国，为自己的爱车投保的时候，所能选择的保险是不区分车主的大众化的保险。

        举个例子来说，假设这里有A和B两个人，A是一位美女新手，而B则是车场“老男人”，在去为自己的爱车投保的时候，只要A和B这两个人选择的保险种类的是一样的，则所需缴纳的保险费金额基本就是一样的。这当然是一件不公平的事情。对于新手和老手来说，二者的经验是不同的，相比较而言，新手比老手更容易出事故；而对于女性和男性对比而言，女性由于其个性中更为谨慎一些，和男性相比冒险精神并不那么丰富，也就不太容易发生事故，不过中老年的女性由于反应和对环境的敏感程度的衰弱，却又更容易发生交通事故。还有很多的对比，都是风险几率不均等的，却要承受几乎一样的保险费用，这对低风险的人群而言，是一种不公平。

        放眼国外，在汽车保险体制建设这方面相对于中国而言更为健全一些，概括起来，其特色是“从人”的。

        以美国为例，美国保险业在制定个人汽车险费的时候，充分考虑了驾驶员的年龄、性别、驾驶经验甚至还会参考违规记录。有两个很有意思的事，一个是每次发生交通事故后，交警会记录点数，点数越高，在投保的时候保费也会越高；另外一个就是在美国，已婚男性的保险费用会比未婚男性的费用更低一些，这是考虑到已婚的男性由于家庭责任感在开车的时候会更加注重安全性，在开车的时候会更加具有责任感，所以面临的风险较低，保费也相对较低一些。

        再以加拿大为例，加拿大汽车保险中，最有特点的是根据汽车的不同用途和汽车的行驶区间来区别保险的费用。平时开车上班的车和周末开车兜风的车，前者的保险费用会远远高于后者；而经常行驶于城市的汽车的保险费用也会比经常在郊区行驶的汽车的保费高一些。

        最后以德国为例，德国的汽车保险有着自己独特的一套复杂的计算法则，特别是要区分汽车的新旧程度、汽车品牌、汽车种类、保险等级、注册地区等。正是由于这样的区别对待，使得德国的保险业相对而言较为发达，也较为公平。

        我国的车险仍处于起步阶段，也在不断的在向国外的完善而又发达的体制学习。例如，我国的汽车保险现在也会根据违规的次数来适当的增加保险的费用。相信在未来，我国的保险也可以做到更为相对的公平，在投保人投保的时候会有更多的符合自身特点的保险项目选择。

    来源：中保网·中国保险报