如今理财的概念已深入市民生活当中，一句“你不理财，财不理你”更是风靡一时。但是，据笔者观察，实际上，真正理解并有计划实施个人理财或合理配置个人资产以有效抵御风险的普通老百姓是为数不多的。

　　有一项调查显示，70%以上的市民不认为保险是理财，他们认为理财的目的就是令家庭资产增值，所以理财就是通过投资来实现的，而保险的回报率太低，算不上投资。其实，他们误解了保险的作用。专家则认为，光考虑投资，不考虑投资风险；光考虑正常情况，没有风险意识，都是不可取的，要未雨绸缪，多渠道配置与处理财产、增加防范风险与保险的手段，才有可能保障您的一生都在实现家庭资产的安全与增值，从而达到理财的规划与目标。

　　人的一生会有很多的不确定，如发生意外、遭遇天灾，那么，买一份保险就是用小钱省大钱，从而保证家庭资产（当然也包括人的本身）安全。如果你不幸罹难，你的家人怎么办？购买一份寿险就是最好的方法。在没有能力或机会保护家人的时候，保险公司就可以扮演你在财务上的角色，它至少能为陷入经济困境的家人降低经济负担。保险就是让你花较少的钱来获得较大的保障，在不正常的情况下，仍然能够实现，或者帮助尽快实现家庭的经济生活正常化。

　　一个中产家庭合理的家庭资产配置是：30%股票类，40%基金、债券、储蓄类，10%保险产品类，20%其他类。但由于每个家庭的经济情况不同，风险承受能力也不相同，因此别人的理财理念与理财方案并不一定适合自己（家庭）。理财一定要结合自己的实际状况，量身定制适合自己（家庭）的方案，从而让自己的生活充满信心。

　　理财规划也需要每年做“体检”。比如，人生会经历不同的阶段，各阶段的目标也不相同。有人想退休后可以安逸地度过晚年生活，有人想让自己的子女能够接受更好的教育等等，专业理财规划师就会按照需求者的想法分为短期、中期和长期目标，通过理财规划的资金配置，增加保险保障，从而不让希望或理想目标意外破灭。

　　每个人都要根据自身经济状况，在确保基本家庭生活需求满足的基础上，认真制订理财规划，进行家庭资产的合理配置。配置比例则不是固定的，一定是具有个性的。